Comment sortir du découvert, étape par étape

Pour sortir du découvert, il faut d'abord arrêter de creuser, puis remonter petit à petit. Concrètement : tu regardes le montant exact et les frais, tu coupes les prélèvements inutiles, et tu dépenses un peu moins chaque jour jusqu'à revenir à zéro. Avec 1 900 € de salaire, viser 100 € de moins par mois, soit environ 3 € par jour, efface un découvert de 300 € en trois mois.

Sortir du rouge en six étapes

Regarde le chiffre exact : jusqu'où ton compte descend chaque mois, et combien la banque te prend en agios et en frais.
Vérifie ton autorisation de découvert. Si tu dépasses sans autorisation, appelle ta banque pour en demander une : un découvert autorisé coûte en général bien moins cher qu'un dépassement.
Liste tous tes prélèvements des trois derniers mois. Coupe les abonnements que tu n'utilises plus, et demande à décaler les autres juste après ta paie quand c'est possible.
Fixe-toi un montant à regagner chaque mois, même 50 €, et retire-le de ce que tu peux dépenser.
Divise ce qui reste par le nombre de jours jusqu'à la paie, et tiens-toi à ce montant du jour.
Une fois revenu à zéro, garde le même effort, mais mets ce montant de côté le jour de paie : c'est ton coussin pour les fins de mois.

Exemple : 300 € de découvert chaque fin de mois

Salaire 1 900 €, loyer 650 €, factures 170 €. Le compte est à −300 € le jour où la paie tombe, et ça recommence chaque mois. Ce qui reste après les charges, 1 080 €, fait 36 € par jour : en dépensant tout, on retombe à −300 €. Le plan : viser 100 € de moins par mois, soit un peu moins de 33 € par jour. Le compte finit à −200 € le premier mois, −100 € le deuxième, 0 € le troisième. Le quatrième mois, les mêmes 100 € partent sur un livret : c'est le début du coussin. L'effort : environ 3 € de moins par jour.

Ce que te coûte le découvert

Un découvert autorisé coûte des agios : des intérêts calculés sur la somme et sur le nombre de jours passés dans le rouge. Un dépassement non autorisé coûte en plus des commissions d'intervention, plafonnées par la loi à 8 € par opération et 80 € par mois.

Si ta banque te reconnaît en situation de fragilité financière, ces commissions sont plafonnées à 4 € par opération et 20 € par mois. Tu peux aussi lui demander l'offre prévue pour ces situations, dont le coût est limité. Pose la question à ton conseiller.

Pourquoi on y retombe, et ce que Sève change

Le découvert revient rarement à cause d'une grosse dépense. Il revient parce que le solde paraît confortable en début de mois, alors que le loyer et les factures ne sont pas encore passés. On dépense une marge qui n'existe pas.

Sève répond à ça avec un seul chiffre : ce que tu peux dépenser aujourd'hui, une fois le loyer, les factures et l'épargne retirés, jusqu'à ta paie. Tes abonnements sont déduits tout seuls. Tu notes une dépense en trois secondes, et le chiffre suit. Pas de connexion à ta banque : tes données restent sur ton téléphone.

Ton montant du jour, pour ne plus repasser dans le rouge : télécharge Sève sur l'App Store.

Questions fréquentes

Combien de temps faut-il pour sortir du découvert ?

Ça dépend du montant et de ce que tu peux regagner chaque mois. Divise ton découvert par cet effort mensuel : 300 € à 100 € par mois, c'est trois mois. Mieux vaut un petit effort tenu longtemps qu'un gros effort lâché au bout de deux semaines.

Faut-il prendre un crédit pour rembourser un découvert ?

C'est rarement une bonne idée. Le découvert disparaît, mais une mensualité s'ajoute, et si rien ne change dans le mois, le découvert revient par-dessus. Parle d'abord à ta banque d'une autorisation de découvert ou d'un étalement.

Ma banque peut-elle me retirer mon autorisation de découvert ?

Oui, en te prévenant à l'avance. Si tu dépasses souvent ton autorisation, elle peut la réduire ou la supprimer. Raison de plus pour remonter à zéro avant d'en arriver là.

Et si je n'arrive pas à payer mes charges, même sans rien dépenser d'autre ?

Ce n'est plus un problème de budget, c'est un problème de revenus ou de dettes. Vérifie que tu touches toutes les aides auxquelles tu as droit sur mesdroitssociaux.gouv.fr. Si tes crédits t'étranglent, la Banque de France peut t'aider avec un dossier de surendettement, gratuit.