Método dos envelopes: como funciona na prática

O método dos envelopes é dividir o salário, logo que ele cai, em partes com destino definido (aluguel, contas, mercado, lazer, poupança) e só gastar de cada parte o que está dentro dela. Quando um envelope acaba, aquela categoria acabou até o próximo salário, a não ser que você decida, de propósito, tirar de outro envelope. Antes era feito com dinheiro vivo em envelopes de papel; hoje dá para fazer no celular.

Como montar os seus envelopes

Anote o seu salário líquido, o que realmente cai na conta.
Crie um envelope para cada gasto com data ou valor certo: aluguel, contas da casa, transporte.
Crie envelopes para o que varia: mercado, lazer, roupas, presentes.
Crie um envelope de poupança e encha esse primeiro.
Distribua o salário inteiro, até não sobrar nenhum real sem destino.
Durante o mês, cada gasto sai do seu envelope. Se um acabar, decida de qual outro tirar, em vez de passar o cartão sem pensar.

Exemplo de envelopes com R$ 2.800

Aluguel: R$ 1.000. Contas (luz, água, internet, celular): R$ 350. Mercado: R$ 600. Transporte: R$ 200. Lazer e saídas: R$ 300. Poupança: R$ 280. Imprevistos: R$ 70. Total: R$ 2.800. Se o envelope do lazer acabar no dia 20, dá para tirar R$ 30 dos imprevistos ou esperar o próximo salário. O que não acontece mais é gastar sem saber de onde o dinheiro está saindo.

Muitos envelopes ou só três?

Quanto mais envelopes, mais detalhe, mas também mais trabalho. Muita gente desiste na segunda semana porque precisa decidir se o pão de queijo é “mercado” ou “lazer”.

Uma versão mais simples junta tudo em três envelopes: necessidades (aluguel, contas, mercado, transporte), vontades (lazer, delivery, roupas) e poupança. É a lógica da regra 50 30 20, e é assim que o Sève organiza seus gastos: metade para o que precisa ser pago, 30% para os seus mimos e 20% guardados para você.

Envelope de papel ou no celular?

O envelope de papel funciona bem para quem paga quase tudo em dinheiro vivo, porque você vê o dinheiro diminuir. Mas hoje quase tudo é Pix e cartão, e o dinheiro não está fisicamente em lugar nenhum.

No celular, cada envelope vira um número que desce a cada gasto anotado. No Sève, anotar um gasto leva três segundos e você acompanha os envelopes do mês, sem conectar ao banco e sem criar conta.

Quer seus envelopes no celular, sem planilha e sem conectar o banco? Baixe o Sève.

Perguntas frequentes

O método dos envelopes funciona com cartão de crédito?

Funciona, desde que cada compra no cartão seja descontada do envelope na hora, e não quando a fatura chega. O risco do cartão é justamente esquecer que aquele dinheiro já foi gasto.

Quantos envelopes eu devo ter?

Entre três e oito costuma bastar. Se você está começando, três (necessidades, vontades e poupança) é o mais fácil de manter.

O que fazer com o que sobra num envelope no fim do mês?

Duas boas opções: mandar para a poupança ou deixar no mesmo envelope para o mês seguinte, se for um gasto que varia, como presentes ou consertos da casa.

Preciso sacar dinheiro vivo?

Não. A versão digital funciona do mesmo jeito: o importante é cada real ter um destino antes de ser gasto.